核心提示： 去年央行五次调低存贷款利率，跨越开始这对房贷购房的年度市民来说是个很大的福利。不过，分段最近有部分市民反映，计息1月份的马上月供不但没有下降，反而比之前还要高。受益业内人士分析，下月下降由于1月份还款需要跨越年度分段计息，跨越开始所以得到了2月份，年度降息对房贷的分段影响才将真正显现。

　　去年央行五次调低存贷款利率，计息这对房贷购房的马上市民来说是个很大的福利。不过，受益最近有部分市民反映，下月下降1月份的跨越开始月供不但没有下降，反而比之前还要高。业内人士分析，由于1月份还款需要跨越年度分段计息，所以得到了2月份，降息对房贷的影响才将真正显现。银行提醒房贷客户，还款方式不同，月供额度不一，房贷月供可能年年变，要养成年初索要年度房贷月供变化表的习惯，以免影响个人征信记录。 青岛晚报/掌上青岛/青网

　　现状

　　1月份部分市民房贷不降反升

　　“我这套房的房贷，之前每个月在4900多元，这个月来短信需还不到5100元，多了一百多，太奇怪了。 ”家住浮山后的市民崔先生反映，他的房贷还款时间是每个月2日，因此他一般在每月1日都会存一笔钱到账户以便扣款。原本以为2015年多次降息后，每月的还款额会下降，可没有想到的是，1月份的月供反而多了一百多元，让他非常不解。

　　家住福安小区的市民孙女士也遇到了这样的情况。她的月供还款日是每月8日，但前几天收到银行的通知，1月份的房贷月供额比2015年12月还要多一点。

　　带着疑问，记者采访了多家银行后了解到，尽管各家银行都从2016年1月1日开始执行降息后的新标准，但部分贷款购房者在1月份并不能立刻享受到降息带来的好处，尤其是1月还款时间较为靠前的市民，月供不降反升的情况并非个案。

　　解读

　　银行答复“调息方式不同”

　　“增加的贷款是因为利息未变化，需还的本金增加了。 ”岛城一家商业银行房贷业务的负责人解释道。

　　他表示，目前，商业住房贷款方式主要有两种：一种为定息，即在合同条款中约定利息，不根据央行利率变化进行调整。另外一种则是合同约定利率，可随央行利率变化进行调整。另外，在执行新利率时也有两种方式：一种是按年调息，不管央行调整利息是在年初或年尾，银行都会在次年的1月1日起执行新利率标准。另外一种是按月调整，即央行利率变动后，银行在次月即开始执行新利率标准。目前，岛城多数房贷选择的是利率随政策变化以及按年调息。

　　“在今年1月的还款中，等额本息还款的客户的贷款可能会有所增加，这是因为不仅12月份的部分要延续去年的高利息，而且还要承受1月份降息后还款本金的上浮。 ”该负责人说，大部分房贷要等待2月份才能享受到低利率的福利。

　　同时，银行业人士提醒，变化的是利率，变不了的是折扣。如果在办理房贷时，执行的是在基准利率基础上上浮20%，那么，央行降息后，基准利率下降，但上浮的幅度仍然不变，仍是在新基准利率基础上上浮20%。如果当初是在基准利率基础上打了八折，目前也还是打八折。如果当初是按照基准利率办理的房贷，那么，现在仍按照基准利率计算月供额。

　　计算

　　贷款100万一年能省1.2万

　　央行降息，受益的是大多数房贷族。对于当初选择了“按年调息”方式的客户来说，虽然今年1月份的月供额中会有一部分人出现“不降反升”的情况，但是，从2月份起，房贷月供的计算不存在分段计息的情况，因此将会比2014年降低，房贷一族最终需要归还的利息也会因央行利率下降而减少。

　　那么，新利率标准下，究竟能省下多少利息支出呢?银行理财师帮忙算了个账：以100万元贷款、剩余期限为20年，等额本息还款法为例。如果2016年1月1日之后，客户的贷款余额是100万元，先比较利率标准，原先利率标准为5年期以上基准利率6.15%，2015年1月1日起执行降息后的利率标准4.9%，那么，2015年，客户会因为降息而少还大约12000元的利息。对于普通工薪阶层来说，这已经是很大的福利了。

　　银行人士提醒说，无论你选择的是等额本金还款法，还是等额本息还款法，房贷客户都应该养成习惯，在每年年初，主动到银行索取当年应还月供的表格，每月按照表格中提示的金额还款，以免因少还款而影响个人的征信记录。

　　银行负责房贷的专业人士建议，房贷客户在每月扣款日前最好跟贷款银行进行有效沟通，查询房贷还款金额变化情况，以免因扣款不足影响个人信用记录。

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　　等额本息还款客户本月月供反而升了

　　目前，房贷市场上，选择“按年调息”的客户为主流。那么，这些客户中，都会出现“年度首月房贷月供增加”的情况吗?

　　“不是的。”一家商业银行负责房贷业务的负责人解释说，目前，出现“年度首月房贷月供增加”的客户，多为等额本息还款客户，而且其还款日多集中在前半月，才会出现这种情况。

　　银行房贷的还款方式分为等额本金、等额本息两种。

　　两者有何不同?按照还款额度的变化，可以通俗地解释为：等额本息，每月房贷月供额相同，在月供额里“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

　　而等额本金，月供额是变动的，早期月供额较大，此后逐月递减。在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的本金比例大、利息比例小，还款期限中，越往后本金比例越小、而利息比例越大。

　　以2013年贷款36万元，还款期限20年为例：选择等额本息还款方式，月供2700元，但降息后，1月份的月供为2751.8元。银行人士解释说，这增加的51.8元来自两方面：一是本月的房贷还款利息采用分段计算，也就是2015年12月的利息按照老基准利率计算，2016年1月的利息按照新的基准利率计算;二是等额本息中，本金与利息的比例发生了变化。

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　　五种方式可查住房公积金

　　我市统一查询标准 包括网上查询、自助式终端查询等

　　为进一步规范查询职工住房公积金账户信息业务，统一查询标准，日前，市住房公积金管理中心发布了 《关于进一步规范查询职工住房公积金账户信息的通知》，职工可通过5种方式查询住房公积金。

　　方法一：网上

　　查询。职工可通过登录网上营业厅“个人普通版”查询住房公积金账户信息，初次登录的初始密码为职工住房公积金编号后6位。

　　方法二：自助式终端

　　查询。职工可凭第二代身份证原件、住房公积金联名卡原件或社会保障卡原件，通过输入查询密码，可在市住房公积金管理中心各管理处大厅设立的自助查询机上查询住房公积金账户信息;持有住房公积金查询折的职工，可在市住房公积金管理中心各管理处大厅设立的自助查询机上打印住房公积金账户信息;持有住房公积金联名卡的职工，也可到发放联名卡所属银行自助终端查询住房公积金账户信息。

　　方法三：柜台查询，

　　职工本人、职工配偶、受委托人、单位经办人、公检法等有权机关工作人员可持有关办理要件到市住房公积金管理中心各管理处查询打印职工住房公积金账户信息;死亡或者被宣告死亡职工的继承人、受遗赠人需要查询打印死亡职工住房公积金账户信息的，可持有关办理要件向其单位住房公积金缴交业务所属管理处提出申请。

　　方法四：客户

　　服务热线查询。单位经办人或职工拨打12329住房公积金热线，使用人工服务或自助语音服务，可查询职工住房公积金账户信息，查询时需使用查询密码进行验证。

　　方法五：短信

　　查询。职工可通过网上营业厅个人普通版、个人专业版、免费定制短信业务，接收公积金变动信息通知，同时职工也可使用手机编辑短信方式查询住房公积金相关信息。

　　通知还指出，进行柜台查询时，职工本人需持身份证原件查询;职工配偶持夫妻双方身份证原件及有效婚姻关系证明原件查询;若系统中没有被查询人的身份证号码，本人或配偶还须提供职工单位住房公积金编号和个人住房公积金编号，或单位工作经历证明。而职工编号也可通过四种渠道取得，分别是职工持住房公积金联名卡到发卡银行自助终端查询;职工本人持身份证原件，职工配偶持夫妻双方身份证原件及有效婚姻关系证明原件，受委托人持本人身份证原件和经公证的授权委托书原件到市住房公积金管理中心各管理处柜台查询;职工到单位住房公积金经办人处查询;职工凭第二代身份证原件、住房公积金联名卡原件或青岛市社会保障卡原件在市住房公积金管理中心各管理处大厅设立的自助查询机上查询。青岛晚报/掌上青岛/青网 记者 傅春晓